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Einer für alle

Viele Risiken, ein Vertrag – immer mehr Anbieter der Versicherungsbranche schnüren für ihre Kunden so genannte Multi-Risk-Pakete. Je nach Branche, Unternehmensgröße und Aufgaben kommen diese Kompaktlösungen für allem kleineren Betrieben zu Gute.

Rundum versichert mit einfachem Konzept – nach diesem Motto bieten etliche Versicherer speziell kleineren und mittleren Unternehmen (KMU) einen Vertrag für die Abdeckung sämtlicher relevanten Risiken: Alle Leistungen der technischen und kaufmännischen Betriebsversicherungen inklusive der Gebäudeversicherungen werden in einem einzigen Vertrag gebündelt. Dieser bietet Schutz bei allen möglichen Unglücken – bei Feuer ebenso wie bei Transportschäden oder gar bei Ertragsausfall. "Multi-Risk-Versicherungen" nennen die Versicherungsgesellschaften das.

"Unsere Leistungen für Mittelständler sind nach Handel, Handwerk, Dienstleistung und Produktion gegliedert", erklärt Gothaer-Konzernchef Werner Görg: "Angeboten wird jeweils eine Multi-Risk-Police, eine auf die Zielgruppe zugeschnittene Palette aus Einzelprodukten." In einer Gothaer-Informationsbroschüre ist zu lesen: "Die Zusammenstellungen der Produkte orientieren sich am Sicherheitsbedarf – und da es nach Branchen und Unternehmensarten teils gravierende Unterschiede gibt, besteht eine Multi-Risk-Versicherung aus unterschiedlichen Einzelversicherungen."

Dementsprechend bietet der Versicherungsmarkt Kompakt-Policen unter anderem für den Einzelhandel, das Handwerk, das produzierende Gewerbe, die Gastronomie sowie für Sport- und Freizeitbetriebe. Die einzelnen Sparten sind weiter gegliedert, im Bereich Handwerk beispielsweise bestehen spezielle Angebote für Betriebe in der Baubranche. Zudem offeriert der Markt gebündelte Leistungen – speziell für Unternehmensinhaber, Personal, Betrieb, Fuhrpark und Freiberufler.

Bedarfsgerechtes Rundumpaket

Die Leistungen für den Inhaber umfassen vor allem die finanzielle Altersicherung, die Absicherung bei Krankheit, Unfall und Pflege sowie die Haftung als Geschäftsführer. Das Angebot für das Personal weist hauptsächlich Produkte der betrieblichen Altersversorgung auf, etwa Pensionskasse, Direktversicherung. Pensionsplan aus Entgeltumwandlung oder die rückgedeckte Unterstützungskasse. Leistungen für den Betrieb sehen in erster Linie die Absicherung von Sach-, Ertrags- und Haftungsrisiken vor, dann den Schadensersatz inklusive Ertragsausfall, bezogen auf Beschädigung oder Zerstörung von Sachwerten oder von Waren auf dem Transportweg.

Leistungen im Bereich Fuhrpark umfassen die Voll- oder Teilkasko sowie die Unfallversicherung. Besondere Sicherungskomplettangebote für Freiberufler und Selbständige gibt es zum Beispiel für Apotheker, Architekten, Ingenieure, Rechtsanwälte, Unternehmensberater, Steuerberater und Wirtschaftsprüfer. Sie beinhalten im wesentlichen Produkte für die betriebliche Altersversorgung, Berufshaftpflicht, Elektronikversicherung und Rechtschutz.

Geld bei Stromausfall

Die Zusammensetzungen der Multi-Risk-Policen können sich aufgrund von Bedarfsänderungen neu ergeben. Die Gothaer beispielsweise hat Photovoltaik-Anlagen mit aufgenommen. Liefert die Einrichtung auf dem Firmengelände des Kunden keinen Strom für Produktion und Büro mehr, wird der dadurch entstandene Schaden ersetzt. Gerling bietet besondere Multi-Risk-Leistungspakete für Unternehmensgründer und für Unternehmen, die neue Geschäftsbereiche aufbauen oder in neue Märkte expandieren wollen.

Je nach Unternehmen gehören auch individuelle Sonderabsicherungen zum Multi-Risk-Leistungspaket: So gibt es für Firmen der Kunst- und Antiquitätenbranche eine besondere Kunstversicherung, die auch einen Hilfsservice bei Kunstdiebstahl beinhaltet. Bei Baufirmen beinhalt eine Einzelversicherung die Absicherung von Gefahren aus Bauleistungen. Dabei handelt es sich um gebündelte technische Betriebsversicherungen gegen unvorhergesehene Bauunfälle während der Bauphase – an der versicherten Bauleistung ebenso wie an der zugehörigen Baustelleneinrichtung.

Für Unternehmen der etwa gibt es Angebote, die beispielsweise den Schaden ersetzen, der durch den Ausfall einer Veranstaltung entstanden ist. Und bezogen auf Veranstaltungen bestehen nochmals Leistungsunterschiede: Für Motorsport-Events gibt es ein Sonderpaket, zu dem auch eine Zuschauer-Unfallversicherung gehört. Und bezogen auf den Ausfallgrund kann nochmals gesondert vorgesorgt werden, zum Beispiel mit einer Schlechtwetter- oder Regen-Versicherung.

Zu empfehlen für gewerbliche Veranstalter, die Open-Air-Festivals, Fußballmatches, Wettrennen, Theater-, Opern- und Konzertereignisse im Freien planen. Ulf Lotze von der Handwerkskammer in Chemnitz: "Wer so etwas macht, muss bereits vor der Veranstaltung hohe Kosten auf sich nehmen, die er bei Ausfall der Veranstaltung wegen Schlechtwetters nicht wieder hereinbekommt, weil er die bereits verkauften Karten rücklösen, die Gagen für die Mitwirkenden bezahlen muss." Gut also, dass es die branchenspeziellen Angebote gibt.

aus "Creditreform – das Unternehmermagazin aus der Verlagsgruppe Handelsblatt", Autor: Klaus Hirschmeier

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